蒙商消费金融审核容易通过吗 蒙商消费金融审核多久

出品：WEMONEY研究室

文：林小林

近日，有多位借款人向WEMONEY研究室投诉蒙商消费金融（简称：蒙商消金）以接近36%的利息顶格放贷，与蒙商消费金融协商，对方声称蒙商消金坚持合规经营，不降低利率。

蒙商消金的前身是包商消费金融。包商消费金融于2016年成立，由包商银行控股，在2021年3月更名为蒙商消费金融。蒙商消金更名后将原有的自营贷款产品“包你贷”升级为“蒙享金”，升级之后仍以接近36%的利息放贷。

顶格放贷年化利率达到35.64%

蒙商消金官网显示，“蒙享金”授信额度在1000-50000之间，年利率10.8%起，特邀用户最高额度达20万。蒙享金针对部分用户的日利率高达0.099%，年化利率接近36%。

北京的贾先生，在2020年9月从京东金融旗下借钱平台“京东好借”上向蒙商消金借款7200元，期限一年，贷款合同显示这笔借款的年化利率为35.64%。贾先生一年之后连本带利还款8880.35元。

在还了近六个月后，贾先生觉得利息太高了，于是和蒙商消金进行协商，希望能降到合理利息。贾先生称，对方坚持自己合规经营，利率在合规范围内，拒绝了降息的申请。

广东的小宇同样被拒降低利息申请，2020年11月，他向蒙商消金借款18000元，期限为一年，等额本息每月还款1805.08元，贷款合同显示年化利率35.64%。

蒙商不予降低利息，小宇权衡再三提前还清了借款。小宇认为蒙商消金作为持牌金融机构利息过高。

4月25日，WEMONEY研究室登录京东好借，其界面显示的蒙商消金——蒙享金的最低年化利率为10.80%。但贾先生的借款界面却显示综合年化利率35.64%。WEMONEY研究室询问了此前向蒙商消金借过款的用户，其界面和贾先生相同，均显示综合年化利率35.64%。WEMONEY研究室试了几个新注册的用户，推荐界面均显示最低年化利率为10.80%。

WEMONEY研究室以新用户的身份，下载蒙商消金APP，并先后完成账号注册及贷款申请等一系列流程，最终授信13000元，尝试借款并提现发现，页面显示年利率高达35.64%。

WEMONEY研究室以用户身份致电蒙商消金询问为何年化利率不是10.8%，而是35.64%。对方表示，由于个人资质不同，所以利率有所区别。随后WEMONEY研究室又多次尝试了几个账户，最终的利率仍显示为35.64%，没有一个利率是10.80%。

今年3月，包银消金虽升级为蒙商消金，但从其利率看，升级成了“噱头”，在借款页面以最低年化利率吸引新用户，却依然贴着36%红线向部分用户放贷。

此外，贾先生还表示，蒙商消金在能联系到他本人的情况下多次给他的朋友、同事、亲人致电催促贾先生还款。贾先生说道，现在公司同事都知晓他借钱，对其工作和生活都带来了影响。

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WEMONEY研究室了解到，像贾先生一样的催收情况不在少数，黑猫投诉的用户表示，蒙商消金至多一天会打几十个智能语音电话，同时还会向同事、亲人打电话进行催收。

合作商家资质不明

自2020年8月20日最高法修改民间借贷利率上限以来，关于持牌消费金融机构等是否受限4倍LPR（贷款市场报价利率），业内一直存在争议。但是已经有机构调整利率。

去年9月，银保监会新闻通气会上，银保监会消保局局长批评了消费者保护存在的六类乱象，其中提到“个别消费金融公司息费过高，强制搭售保险，部分客户综合融资成本超过24%，甚至接近30%。”

据媒体报道,去年11月，有东南沿海地区消费金融公司人士表示,监管已窗口指导,要求消费金融公司新发放贷款利率不得超过最高4倍LPR利率即15.4%。

在监管督促和指导下，消费金融利率调降已成必然趋势，像蒙商消金依然顶着36%法律红线放贷的机构也不多了。

根据《财经》新媒体调查的28家持牌消金公司利率显示，大部分消金公司的利率已经在24%以内，仅有北银、晋商、海尔以及蒙商消金等的借款年化利率贴近36%。

北京市中产律师事务所韩冬表示，虽然持牌金融机构是否执行最新利率一直有争议，但在以往的判例中，金融机构超过24%的利息，法院不予支持。韩东认为，借款人可以向法院提起诉讼，要求蒙商消金将利息降至24%以内。

WEMONEY研究室以投诉人身份致电蒙商消金，其催收人员表示，已经还了的部分不予抵消，剩下部分可以提前结清本金，另需要交千分之二的手续费。

根据央行2020年4月30日公告，包商银行的股权投资由蒙商银行承接，包商银行的变动也引发了业界对包银消费金融的关注，蒙商银行成为包银消金的第一大股东，持股比例44.16%。包银消费金融是全国第17家获批开业的持牌消费金融公司，由包商银行控股设立，注册资本金为3亿元。

2019年6月，包银消费金融注册资本由人民币3亿元增加至5亿元，引入的新股东微梦创科网络科技（中国）有限公司，该公司为微博全资子公司，为包银消费金融第二大股东。

一位业内人士透露，微博的加入给蒙商消金带来了流量和场景支持。同时，蒙商消金依靠蚂蚁、京东、微博等互联网流量平台引流。

蒙商消金从2016年开业至今，业绩一直是谜。从其注册资本来看，属于中小尾部消金公司，目前暂还不具备发行ABS、金融债资格。从蒙商消金APP看出，其产品单一，也未建立起商场等场景。五年时间，蒙商消金在融资渠道和自营业务上未形成竞争力，难和头部公司竞争。可以预见的是，随着消金公司数量增加，其展业将愈加被动。

除了自营产品，蒙商消金还为洋钱罐、白猫贷、乐享借、天下信用、提前游、网米分期导流。

其中网米分期的运营公司是北京宇峻恒通科技有限公司（简称：宇峻恒通）。宇峻恒通旗下有两款借贷APP分别为：大鹅花钱、网米分期。大鹅花钱公众号因违规被下线，而网米分期在正规的应用商店里无法下载。由此看出，蒙商消金并未严格审核商家资质。