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题记｜在监管层发声严厉整顿“校园贷”乱象之际，人人助学、中行、建行近日相继宣布启动大学生贷款业务，为高校校园提供正规、安全的消费金融服务。（5月22日《北京晨报》）

一直以来，“校园金融”并没有得到国有金融机构的青睐，相反，名目繁多的网络借贷平台打着“申请便利、手续简单、放款迅速”的旗号，在大学校园“跑马圈地”，诸如裸照借款、跳楼躲债、暴力追债等问题时有发生。此前，“厦门女大学生欠款57万元绝望自杀”“千元借款滚至26万”等新闻，反映出不少大学生陷入“高利贷、连环贷”陷阱，引起社会广泛关注。

“校园贷”乱象中，学生遭受财产损失，大学管理秩序被扰乱，社会稳定也受到了一定影响，整顿高校“校园贷”市场势在必行。2016年4月，教育部和银监会联合下发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加大对不良网络借贷的监管力度，实施预警和应对处置机制。这无疑是规范校园网络借贷的重要一步，筑牢了大学生防范金融风险的堤坝。此次，商业银行和人人助学进入校园，为大学生提供规范、合法的金融服务，也有助于将不良网贷、非法高利贷赶出校园，起到“良币驱逐劣币”的作用，对校园金融市场的长期健康发展，将起到积极而深远的影响。

接下来我们来看一下各路正规校园贷的优缺点。

建设银行（广东省分行）：

产品名称：金蜜蜂校园快贷

年化率5.6%

额度：1000——50000元

利率是非常低的，5.6％的利率比马云的花呗借呗、银行的信用卡都低，甚至比你办抵押贷款的利息都低，是现在校园贷的十分之一。但建设银行这一针对学生的贷款业务，目前也只对家庭经济贫困的大学生开放，贷款的学生需要提供各类证明经济困难的材料，包括乡镇政府出示的家庭困难书面证明，而且首批面向群体是广东省大学生，建行系统筛选，后续会慢慢推开，也就是说，预计今年内只有广东省内学校里的学生可以申请。

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中国银行：

产品名称：中银E贷校园贷

年化率：5.76%－6.12%（按贷款年份）

额度：最高8000元

该产品提供宽限期服务，宽限期只还息不还本;贷款金额最高可达8000元，最长贷款期限可达12个月，未来延长3－6年，覆盖毕业入职阶段，贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。学生需要提供就读学校的录取通知书及复印件或学生证或者复印件，还需要提供家庭经济困难情况说明，包括乡镇街道民政部门关于其家庭经济困难的证明。中国银行放款需获得学校审批，学生才能拿到贷款金额，金额直接发放至所在学校制定银行账户。目前至针对华中师范大学投放，后续会在各个校园地区登陆。

工商银行：

产品名称：工银e校园app

年化率：7.2%

额度：最高6000元

工商行的校园贷算是比较早的，大约2015年的时候就运营这项业务，年化率一般，学生贷款最高额度只有6000元，最长贷款期限可延长到10年，唯一不足的是，工商行这一政策只针对于家庭经济困难的学生而设立，贷款流程也相当繁琐，借款学生需要填写书面申请资料，以及父母等亲属书面统一申请贷款的证明及其联系方式和居住地址，以及乡镇街道民政部门关于其家庭经济困难的证明，以及提供入学通知书和银行规定的其他资料。而且学生所在学校也需要在工商行可办理提前享的学校名单内。

人人助学：

产品名称：人人助学APP

年化率：5.5%——8.5%（根据学生的个人信用分来定）

额度：最高10000元

人人助学比中国建设银行和中国银行办理针对学生贷款业务的时间相对较早，最大的优势在于，人人助学不仅向家庭贫困的学生提供贷款业务，更多的是看到了学校中有相当大的一部分学生渴望独立的精神，于是人人助学开创了不限制学生的家庭经济状态，只要学生想独立交学费或者其他培训费用，都可以来人人助学平台申请贷款。年化率一般，但品学兼优的学生最为合适，年化率只有5.5%，比中国建设银行的年化率还要低0.1个百分点。申请流程和资料并不复杂，唯一缺点是，申请学费的学生只能是合作学校（承德市内），但是申请课外培训费或者生活费用并不限制地区。

综合来讲，目前针对学生贷款开放的正规军中三大银行普遍需要乡镇政府开具的有效“家庭贫困”书面证明，而作为银行除外，又是正规军的人人助学并不需要复杂的贫困证明，反而以更开放的态度，接纳当代大学生，虽然学费贷款有地域限制，但学生的生活费用或者课外培训费用则一视同仁，取消地域限制。

校园贷的四个正规军中，年化率是竞争的关键因素，年化率最低的是人人助学平台，其次是中国建设银行、中国银行、中国工商银行。对于当代的大学生来讲，年化率越低则越会吸引大学生发生贷款行为。对于一些家庭并不困难的学生，我相信即使人人助学的年化率排在末位，依然能够吸引这些有独立精神的学生前来贷款。

但不管最后的蛋糕花落谁家，我们都该为四个跳出利益的正规校园贷正规军鼓掌，最起码，这里不会出现“裸贷”“跳楼”“烧炭自杀”等伤害当代大学生精神以及身体的任何事件。

当然，要从根本上净化“校园贷”土壤，构建健康的高校金融环境，还需要多方用力，辩证施策，久久为功。政府要履行好管理职责，完善网络金融管理政策，加强对网络借贷平台的监管，提高贷款公司的准入门槛，为“校园贷”健康发展营造良好环境。高校需加强金融、网络安全知识普及力度，以案警示、以案释法，组织开展系统的市场教育、信用安全教育，引导大学生形成良好的金融消费习惯。金融机构应转变观念，优化服务，积极开发符合高校实际的金融产品，为大学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的借贷服务。长此以往，必能斩断伸向校园的金融“黑手”，还“象牙塔”以安宁。