房贷30万和公积金贷30万差别 房贷30万和公积金贷30万利息

　　贷款买房的时候，大家普遍认为能选择纯公积金贷款，就不要选择商贷。原因很简单，公积金贷款的利率相当的低，目前郑州五年以内2.75%、五年以上3.25%。而商业贷款呢？基准利率就有4.95％了，更何况今年利率早已上调。

　　这样算当然没问题，但买房从来就不是只算个利率这么简单。今天咱们就一起来算一算，纯公积金贷款和纯商业贷看哪个更划算。

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　　2016年郑州公积金贷款政策进行调整，规定夫妻双方均在郑州市级住房公积金缴存6个月以上、购买郑州市区内住房、首次申请贷款的，贷款金额不超过60万元；其他情况申请贷款的，贷款金额统一不超过40万元。

　　同时，贷款金额不超过缴存余额的规定倍数。根据住房公积金缴存账户余额和缴存时间确定单笔贷款金额，具体计算公式如下：贷款金额≤缴存账户余额×（14+已缴存年数）。

　　并且月还款额不超过家庭收入的60%。其中，月还款额按借款人最长贷款年限计算。家庭收入为借款人及配偶（或共有人）近6期住房公积金平均缴存基数之和（含其他管理机构缴存基数）。

　　也就是说，在目前的郑州，你如果想单纯用公积金购房，按照最理想的情况计算，你最多也只能贷款60万元。公积金贷款额度如此之低，选择纯公积金贷款就意味着你能买的房子总价更低，面积更小。虽然压力更小，但除非首付足够多，否则可选择性是很小的。

　　举例来说，按照目前郑州的规定，使用住房公积金贷款购买家庭首套住房，所购房产为期房的，贷款金额不得高于所购房产总价的80%。如果8成贷款全部选择公积金贷款，大概只能买到总价在75万左右的房子，这个价格在目前的郑州，除非是特别偏远的区域，否则连一套普普通通的两房都买不到。

　　那么你也许会说，我可以提高首付比例啊！那我们就再来算一笔账。

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　　我们按照购买一套均价1.4万/㎡、建面约90㎡的房子来计算，购房款总计需要126万元。如果单纯采用公积金贷款，那么就按照最高贷款额度60万来算，首付还需要66万；如果我们选择商业贷款购买同样一套房子，首付三成需要37.8万，我们就按照首付38万计算好了，那么需要贷款88万元。那么我们会得出以下结果↓↓↓

　　看上去公积金贷款完胜是不是？但是请不要忽略一点，那就是用公积金贷款首付需要比用商业贷款首付多付28万元！

　　如果在贷款的30年期间，我们拿这28万元来理财没我们能收获多少呢？目前一年期及以上理财年化收益多在5％以上，我们就按照年化收益5％计算，28万元理财30年后的纯收益是964719.4元，而纯公积金贷款比纯商业贷款总共少支付556906.87元，这样一对比，选择纯商业贷款反而收益更多！更何况有多少人能够拿得出66万元的首付呢？

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　　根据今天的计算，我们可以发现，如果你买房是短期行为，到手5年后就换房，那么公积金贷款还是比较划算的，但事实上很多使用公积金贷款的人都是刚需，5年就换房的人还是相当少的，更别说现在热门城市的政策是“认房又认贷”了。

　　因此好房小编的建议是，用商业贷款买房，再提取公积金还贷，是更明智的选择，而不是直接用公积金贷款买房。

　　用商贷买房是因为商贷能贷到更多钱，才能买到面积更大、户型更好、地段更优的房子。提取公积金还贷不仅能降低你的购房负担，而且目前郑州还允许你同时提取家属的公积金，这样一来等于盘活了全家人的公积金。