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力哥说理财，简单又好玩。跟着力哥走，理财不用愁！

为什么想到做这张榜单？

因为力哥吃饱饭闲着无聊呗……

好吧，其实是我一直在想如何既为无数理财小白提供真正简单高效有价值的理财知识和资讯（干货），又能帮助理财小白建立正确的理财观，学会独立思考，构建资产配置，平衡风险收益关系，而不是盲听盲信，瞎买瞎卖。

我在《“力哥说理财” 自媒体创业两年半得失思考》这篇长文中，说的就是这个几乎所有理财自媒体都面临的终极困惑——作为以盈利为目的的商业化组织，我们应该无条件地尽一切可能满足粉丝（用户）需求，因为粉丝是我们的衣食父母，得罪谁也不能得罪粉丝；但媒体又具有极为特殊的社会功能，有良知有节操的媒体不应完全满足粉丝需要，而应该引导粉丝建立正确的需求认知。为实现这个目的，就必须要对粉丝进行教育。

就像学校一样，一方面交了学费，所以你是老师的客户，老师有义务为你提供知识服务，另一方面，你又是老师的学生，你们之间是不平等的关系，你必须听老师的命令指挥，你的需求是不用上课还考试拿高分，但老师绝不会满足你的需求。

前几天我吐槽说新浪网易等二线互联网大佬在巨大的生存压力面前，在投资理财类媒体业务线上向今日头条看齐，无条件满足用户需求。用户的需求就是你告诉他什么时候买，什么时候卖，哪只股票是大牛股，哪个产品无风险又收益高……短期看，你赚到了钱，用户也对你提供的服务（干货）满意，但长期看，你在慢性毒害你的用户，也在不断透支用户对你的信任和依赖。

每次严打风过后，小姐总会重新出来活动，小区门口的麻将馆永远是半夜三更外马路上唯一灯火通明热火朝天的地方，也总有人为了贩毒不惜“抛头颅洒热血”……人的需求不可能被强行抑制，但并不是所有需求都应该得到满足。

我不看好“微博”股价也是这个道理。

为了平衡用户教育和需求之间的矛盾，我推出了七步定投策略2.0版，通过价格门槛和反复的封闭式教育，最后明确给出了基金产品名称和配置比例，从而既完成了必要的用户教育，又大幅节省了用户时间，提高了理财效率。

而在固定收益类产品领域，目前国内门槛最低，收益最高的就是网贷产品。

虽然用户需求最大，但高收益自然意味着高风险，所以我向来强调我只做广告，不为任何网贷平台做信用背书，我提供的广告信息仅供参考，投资者务必独立思考，风险自担。

哪怕是会员私下请我推荐所谓的“靠谱平台”，我也一律三缄其口，最多是反问他自己看好哪些平台，他先提出名字，我再做相应的分析测评。

这种讨巧做法虽然让我最大限度规避了潜在的风险责任，却给粉丝挑选平台增加了难度并降低了理财效率。毕竟，客观的说，我绝大多数粉丝对P2P这个既专业又复杂而且一日三变的投资领域的真实认知水平远不如我。

由于这个行业变化太快，绝大多数理财小白对网贷平台的认知有很强的偶然性和片面性，可能只是偶然在路边看到一则广告，在信箱里收到一张宣传单，亦或者是朋友圈里看到一则羊毛信息，于是就抱着试试看的心理投了点小钱。结果发现APP体验不错，提现到账速度也挺快，玩了1年都没出问题，于是对该平台好感度剧增，进而加大投资，甚至把全部资产全部压了上去。

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可从泛亚到E租宝，所有理财骗局的套路不都是这样的吗？

体验流畅和提现到账速度快只是网贷平台的基础标配，而不是加分项，并不代表这个平台就一定安全。而过去1年没出过问题，不代表未来1年、2年或10年都不会出问题，成立4-5年的资深老平台突然一夜暴雷也不是发生一次两次了。

我发现许多理财小白对网贷投资的认识都是瞎子摸象，摸到哪里是哪里，投都爱哪个是哪个，这是一种很危险的认知状态。

所以我才想出捣鼓一个榜单，把中国网贷市场眼下最全面真实的面貌展示出来，帮助大家今后更安全高效地进行网贷投资。

这张榜单是如何出炉的？

如果完全以我个人的好恶评选一张榜单，那不管我怎么做风险提示和免责声明，不管如何强调仅供参考，我和这张榜单也注定要捆绑在一起，许多小白用户就默认“这是力哥最信任的网贷平台名单，我信力哥，所以我也信这些平台”，而一旦其中任何一个平台出现问题或负面新闻，许多小白又会说“原来力哥的推荐也不靠谱。”

所以最好的办法就是以用户私下最真实的口碑提名作为候选标的，以用户公开的投票作为排名基础，再进行适当的加权处理。

第一步

粉丝在信息隔绝的环境下，将自己最认可的平台名字私下告诉力哥，力哥在后台收集整理后，挑选其中被提及次数最多的90个平台作为候选标的，从而保证候选标的挑选和默认排序具有真实民意基础。

第二步

公开90个候选平台名单，所有投票者可以给最多不超过10个最认可的平台投票。根据用户真实投票进行降序排列，挑选排名靠前的70个平台进入加权处理环节，从而保证投票真实透明。（具体投票结果请看《最受投资者欢迎的10大网贷平台一览！》，截至力哥编辑榜单时，已有9000余人投票）

第三步

加权处理，修正排序，但修正后的网贷排名与用户真实投票的排名差异不能超过20位（即投票排名70位的平台最多可能提高到50位）。

1、由于这项投票在力哥的自媒体平台上进行，力哥过往对各网贷平台的评价和广告信息会影响到部分投票者的认知，因此所有力哥过去做过广告的平台排名都做了相应下调。如点融网、有利网、桔子理财、挖财、洋钱罐、懒财网、诺诺镑客、黄金钱包等（下浮最多不超过20位）。

2、力哥咨询了多位独立第三方行业内的专业人士（不隶属于任何一家网贷平台），以他们的专业眼光，对投票数相差较小的平台进行重新排位，并综合多位专家意见做相应加权处理（上下浮动最多不超过10位）。

3、结合我本人过往对这个行业的认知，再进行一次加权处理，我相对更认可的适当提升排位，反之亦然（上下浮动最多不超过10位）。

4、结合网贷之家发展指数数据进行加权处理，投票数较少但网贷之家发展指数较高的适当提升排位（上下浮动最多不超过10位）。

5、结合成立时间、总部所在地、平台背景、是否有银行存管、有无大额标、是否中国互联网金融协会成员等客观硬性指标进行加权处理。

成立时间较长的，总部在北上广深的，平台具有风投、国资、上市公司背景的，有银行存管的，无100万以上大额标的，是中国互联网金融协会成员的做相应提升，反之亦然（上下浮动最多不超过10位）。

你发现了吗？这个筛选逻辑和许多股票加权指数筛选成分股的逻辑是一样的。以民意投票为基础，但又不完全被民意劫持，采取多项主观指标和客观指标相结合的办法，对可能与真实市场情况产生偏差的民意进行修正。

最后呈现出来的就是这张榜单。

如何看懂这张表单？

我从以下几个维度进一步剖析。

1

网贷之家发展指数

网贷之家是目前国内最大的第三方网贷行业门户网站。它每月会更新各网贷平台的发展指数。编织指数的参数包括成交量、市场人气、风控技术水平、合规情况、杠杆率、品牌价值、信息透明度、借款分散度和投资流动性等9个专业维度。

目前网贷之家发展指数排名第一的陆金所（70.84），紧随其后的是宜人贷（70.23） ，这也是唯二的发展指数上70的平台。

但力哥反复强调，尽信书不如无书，尽信排名不如无排名。由于种种原因，有些同样很优秀的平台并没有上榜，所以不可全信。

2

成立时间

虽然成立时间久的平台也可能会跑路，但从概率上说，成立时间越久的平台根基越深厚，知名度越高，存量客户和投资金额越可观，这笔资产太过庞大，这些历史悠久的平台也会更加珍惜自己的羽毛，所以同等条件下，成立时间更久的平台更值得优先投资。

上述50个平台中，成立时间超过6年的只有8家：人人贷、微贷网、拍拍贷、你我贷、诺诺镑客、翼龙贷、红岭创投、人人聚财。其中历史最悠久的是拍拍贷，成立至今已有10年。

这里要补充一点课外知识，宜信财富上线宜人贷虽然是2012年的事，但宜信做P2P的历史其实比拍拍贷还要早。

3

总部所在地

力哥在过往无数文章里都在鼓吹年轻人来一线城市打拼，失败又何妨？在最近的《如何快速转身成拿高薪的金融金领？》一文中，我再次指出，如果你想在金融行业做出一番成就，必须狠下决心到北上广深来发展。

这不是我随口一说，也不是我自己生活在一线城市就以站着说话不腰疼的优越感来显摆，而是客观事实。

排名前5位的平台总部都在京沪。

排名前10位的平台总部还加上了深圳和杭州。因为阿里网易等互联网大佬总部设在杭州，在互联网金融领域，杭州作为准一线城市同样极具竞争力。

排名前20位的平台总部还加上了广州、南京、东莞。由于夹在广深两座一线城市之间，东莞今日的房价完全就是一座强二线城市的姿态，未来的发展同样不可限量。

而上榜的50个平台中，只有34位的宜贷网总部在西部第一大都市成都。此外49家平台，无一例外都集中在长三角（14个）、珠三角（13个）和北京（22个）。

所以在完成了上海、深圳、广州线下活动后，今年力哥要做的线下活动大体是北京、上海（由于第一次上海场仅针对会员，所以再办一次上海场，对全员开放）、成都、杭州、南京。

如果你投资的平台总部不在上述城市，建议你仔细考虑，真不是地域歧视。

4

平台背景

风投系

风投的钱不是白送你的，那是人世间最聪明最嗜血最无情的钱，所以并不是风投轮次越多，风投注资越多的平台就一定越靠谱。摩拜单车在几个月内被连续N轮注资，但我依然写了《讲真，摩拜单车可能是一场庞氏骗局！》对其商业模式表示质疑。

但反过来说，风投次数越多，也证明最聪明的专业投资者对你越看好，你能在残酷竞争中笑到最后成为大佬的概率也就越大。

目前风投轮次最多的已完成D轮融资的桔子理财（母公司乐信集团），随后获得C轮融资的还有点融网、积木盒子、微贷网、有利网、拍拍贷等很多一线平台。

老大陆金所有平安老爹撑腰根本看不上风投，也不想给风投赚钱机会。

老二宜人贷已上市也过了靠风投撑腰的阶段。

最值得玩味的是排名第三的人人贷，在2013年底完成A轮融资后就再也没有融资消息了。对此，元芳，你怎么看？

国资系

民营老板会跑路，但国企没办法跑路，所以傍国资大老爷成了这两年网贷行业的一大风潮，不过傍的到底是李逵国资还是李鬼国资，是门面国资还是实力国资，国资又到底是完全控股还是蜻蜓点水沾了点股份，这里面的猫腻多了去了，限于篇幅，不再举例分析。

入选榜单的50强平台中有6家有国资背景。其中背景最硬的无疑是国开行旗下金融投资公司领衔带着一群江苏国企背书的开鑫贷。

上市系

相比国资系，上市系的掺假忽悠难度要大得多，因为上市并不容易，尤其在中国，就算上市公司不值钱，这个壳还值点钱，所以这个老爹的背书还是有点力量的。

但要注意的是，常规意义上说的“上市系”指的是我国主板、中小板、创业板及海外（美国和香港）主板、创业板上市公司持有股份的平台。新三板上市公司不能算真正意义上的上市系。因为新三板上市门槛远低于主板，流动性也差得多，大家一定要搞清楚。

5

银行存管

银行直接存管已是众所周知的网贷平台标配，还有最后半年不到时间，如果搞不定银行直接存管的平台，届时可能就只有停业整顿的命了。

银行存管其实是一件既费钱又费时更费力的事，过程中的各种艰辛，只有做过这活的人才明白，这50家上榜平台中，只有18家尚未完成银行存管，但我相信其中大部分或全部平台未来都会逐渐完成银行存管。

另外同样是存管，银行的监管水平和责任也会有差异。如果存管行是全国性股份制商业银行，比如招商、民生、广发、兴业、中信、华夏等，从监管和背书力度上看，要比其他地方性银行或民营银行更强。

另外由于监管部门并没有对网贷平台到底应该持有ICP证还是EDI证有明确说法，现在有的平台说我有ICP证，有的说我有EDI，有的说我有双证……监管不明的情况下，就没有把这条纳入考核范围。

6

有无大额标

根据监管政策，未来网贷平台只能做小额借贷，大额标占主体的平台必然要面临整改。而整改就意味着平台转型，意味着放弃存量开拓增量，意味着会减少利润增加成本，所以如果现在的业务基本以小额贷为主（100万以内的贷款占比超过90%），合规风险就会小很多。

7

是否中国互联网金融协会成员

因为缺乏监管，于是民间就捣鼓出了很多所谓的行业协会，而一些骗子平台就拿着自己是行业协会成员的招牌出去招摇撞骗，比如E租宝出事前就加入过中关村互联网金融行业协会、上海市信息服务业行业协会等组织。

为了遏制这种乱象，2016年3月，由央行牵头，一行三会和民政部等相关职能部门共同领导的中国唯一国家级金融行业协会——中国互联网金融协会正式成立。

这个协会就不是阿猫阿狗交点钱就能混进去的。

尤其是该协会会员分成四级：分别是副会长级、常务理事级、理事级和普通会员，背书力度高低一清二楚。

其中副会长级轮不到网贷平台参和，只有农行、人保、银联、中登公司、蚂蚁金服等金融寡头才能进去。

常务理事级就有网贷平台了，如陆金所、宜人贷、点融网、网信理财，屈指可数。

8

最新一年期定期产品收益率

我们之所以愿意冒风险玩网贷，说到底是因为受不了银行理财产品和货币基金那么低的收益率，所以如果网贷平台的收益率降到定期和银行理财产品差不多，活期和货基差不多，那就完全没有必要玩网贷了。

所以我的观点是：如果网贷定期产品收益率低于同期银行理财产品平均收益率的2倍，网贷活期产品收益率低于同期货基平均收益率的1.5倍，这样的平台不值得投资。

所以我从来不买陆金所零活宝，因为它的收益率和火鸡相差无几，甚至比华泰证券紫金货币增强还低。

事实上，我从来不买陆金所的任何产品，因为品牌溢价太高，性价比太低。当然提前转让加杠杆套利另说。好吧，我把行业老大得罪了……但我不care，哈~

9

有无活期产品和收益月增型类活期产品

把这条单独列出来并不仅想说资金池红线问题，因为像陆金所出的活期产品合规性不成问题，因为人家有牌照。网贷细则还规定P2P平台不能代销基金，人家就代销，咋地啦？人家老爹背景硬有牌照，所以监管细则奈何不了它。因此并不是说有活期产品的就一定不合规。

我在这里强调这个问题是因为我的七步定投策略需要具有一定流动性的资金做后备军，在需要的时候可以迅速冲到股市里去捡便宜货。

但这种机遇可遇不可求，如果一年到头一次动用定投准备金的机会都没有，整整一年都把钱放在货基中，收益率太低，就会把你的整体投资收益率水平大幅拉低。因此我比较推荐那些合规的活期和类活期产品。

尤其是后者，如果一直不拿出来，收益率会逐月递增，如果定投要用了，也能在短时间内拿出来，可进可退，一举两得。

最后的疑问

我相信很多人看到这张表单心里都会打鼓：为什么没有XX平台？

答案有三。

一、

有些互联网巨头旗下的理财平台的业务非常宽广，还包含基金、保险、信托产品的代销、众筹、黄金、股票开户、公司金融等其他产品线，并非狭义上的网贷平台。如果力哥评选的是最受投资者欢迎的互联网理财产品，那第一名非余额宝莫属，但这样的投票结果对大家网贷投资没有帮助。

所以你可能最熟悉的像蚂蚁聚宝（招财宝）、微信理财通、百度钱包、京东金融、苏宁金融等互联网流量大佬旗下的平台，都没有放入榜单，而像搜狐、360、盛大等二线互联网巨头旗下的平台依然在榜。

另外像平安财富宝属于高端私人财富管理产品为迎合互联网时代而主动下移后的产物，不同于陆金所主要定位于大众和新兴中产阶层需求，所以也没有入选。

二、

上文提到，你投资了某个平台或对某个平台产生好感，很可能是由于你接收信息的偶然性导致你对这个行业整体产生了片面认知，你眼中非常优秀的XX平台可能只是你蒙着眼睛摸到的大象身上的某一块肉而已。

更准确地说，你被存量思维所捆绑，儿子总是自家的好，平台总是自己投的棒，力哥的榜单里居然没有我觉得棒棒哒平台，你不但会心有不爽，觉得力哥偏心眼或收黑钱，这榜单一点不客观，更会对自己的投资产生担忧——相信我，没人会喜欢这种感觉。遇到这种情况，财商低的人会继续被存量绑架，只会吐槽，财商高的人却会乘机大肆吸收新知，并重新审视自己眼下的投资配置是否合理。

三、

中国有上千家网贷平台，而入选平台只有50家，难免挂一漏万。所以你投资的平台没有上榜实在太正常不过了。

总之，在我眼里，中国网贷平台的梯队座次是这样的。

超一线平台只有陆金所和宜人贷。一个有金融全牌照超级航母平安这个老爹，一个是唯一赴美上市公司，全中国找不到对标竞品。

第3位到第10位是强一线平台。

第11位到第20位是一线平台。

第21位到第30位是准一线平台。

第31位到第50位是二线平台。

不过请注意，没上榜的平台并不一定不安全，上榜的平台也并不一定安全，一切信息仅供参考。

如果大家喜欢的话，今后每年力哥都做一份不断更新的榜单，因为市场变化太快，只有以动态眼光审视动态环境，才能真正为大家投资理财保驾护航。

PS：明天力哥有大福利放送，记得要关注哦~

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