什么网贷最好借钱 什么网贷最好借钱利息低

观察君：

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支点研习社 王云军

日前，继北京、杭州、广州下发整改意见之后，深圳市也下发了互联网金融专项现场整治检查调查表，深圳市这份调查表的调查范围除了暂行办法中划出的十三条红线外，还强调了平台借贷集中度问题。

由于网贷行业优质资产端的缺乏，贷款集中度过高一直是多数网贷平台难以攻克的难题。多数平台资产端产品都来自于小额贷款公司、担保公司等合作机构，产品也不够丰富，过于单一。

一方面是由于行业本身优质资产的缺乏，导致产品单一；另一方面，考虑到网贷平台的安全性因素，对比长期标的而言，投资者更加青睐期限在6个月以内的短期标的，大型平台此种现象也颇为常见，期限越短，满标的速度越快，甚至有的瞬间被秒光。而期限在12个月以上的长期标的，满标速度非常慢，几天满标的情况普遍存在。一些不知名小型平台的长期标的更是无人问津。

这种行业现象导致资产端来源受限，部分有长期资金周转需求的借款人得不到满足，使得资产端产品过于单一。因而出现了部分平台为丰富资产端产品而拆标、拆期限等不合规的现象。

01、41家借款人过度集中平台，6家前十大借款人占100%

根据第三方数据以及各平台官网资料，支点哥整理了目前深圳地区41家前十大借款人过度集中的网贷平台，供投资者参考。虽然数据跟真实情况可能会存在一定的偏差，但是大多数平台确实存在借款集中度过高以及大额标等情况。

一般而言，平台发展初期，避免不了单个借款人占比较大，但是随着平台的发展，规模的不断扩大，这个比例应反向发展，呈现递减的趋势，越小越好。比较理想的比例应保持在1%以内，这样可以有效防范风险，做到小额分散的原则。

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上述41家深圳的网贷平台，其中不乏一些已运营3年以上的老资历平台，也不乏规模已上百亿级及背景深厚的平台。

综合来看，借款人集中度都非常高，有6家平台前十大借款人在总的借款中占比为100%的，最高的前三大借款人占比就达100%，其中4家还没有上线存管。另外8家前十大借款人占比在90%以上但不到100%的平台中有7家也没有存管。

另外，共信赢、椰子理财、金倍乐、智佳金服、一点钱、大丰收金融、小猪罐子、易享贷等多家平台第一大借款人占比高达50%以上，平台的数据都非常扩张，普遍存在单个借款人发布大额标的，以及在未还款的前提下，多次重复发标的情况。

以共信赢为例，共信赢于2014年3月上线，也算是一个老资历平台，其累计成交额6.56亿，前十大借款人占比达100%。平台发布的投赢宝系列项目，单个标的发布的金额最少60万元，最高的300万元。单个借款人累计的借款金额全部在1千万元以上，最高的达上亿元。更重要的是，该平台所有项目的借款人都是以个人名义借款，能看到的资料也都是个人的信息，然而项目的资金用途却显示是用于公司资金周转，可公司的情况却一概不知，撒都没有披露。

不过，从银行存管的情况来看，上述41家平台，上线的比例还算颇高，其中有15家平台已上线银行存管，18家没有银行存管，8家已签订协议未上线。由于地域以及资质的关系，多数平台都选择了上线华兴银行的存管。

02、借款人集中度过高平台风险

网贷平台借款人集中度过高会有什么样的影响呢？

一般来讲，网贷平台借款人的集中度越高，经营风险也就越大，对风控的要求就越高。

目前大多数网贷平台已不是单纯的信用中介，为了保证平台能够正常运营，就算发生逾期，只要在可承受的范围内，平台都会选择用自己的资金进行垫付，息事宁人。

为了能够吸引投资者，网贷平台一般都会提供诸多风险保障，如风险保证金、担保方式、保证险等。然而，如果平台借款人过度集中，单个借款人占总借款金额的比例非常高，甚至有的达50%以上，依赖程度非常强，一旦发生逾期，恐怕平台的风险准备金与流动资金都难以承担，从而引发挤兑风潮，陷入资金链断裂的风险。

对面对平台借款人过度集中的情况，投资者该如何进行抉择呢？

首先，投资者应尽量避免在借款人过度集中的平台投资。借款人越集中，平台风险越大，除非借款方是经营良好的知名企业或上市公司。当然，也不排除黑天鹅的可能。而且借款人过度集中也同时面临着合规的风险。

其次，就算要投的话，也要注意考察平台的风控水平和实力背景。平台有哪些保障措施，如房贷抵押、车贷抵押、风险保证金、履约保证险等等。如果发生风险，平台的背景是否愿意或是否有能力为其兜底等。

最后，也是最重要的一点，一定要清楚资金的去向。这一点也就要求平台项目信息披露做的非常透明，可以清楚的知道借款人的一切信息，让投资者自己去分析投资风险，从而得出投资决策。

而投资者需要注意的是，过度集中的借款人是个人还是企业，资金的用途是什么。如果是企业借款，尽量通过各种渠道查清企业的一切信息，借款是用于偿还旧债，还是用于开拓新项目，企业的经营是否正常、具体的财务状况、是否有资金链方面的风险等，企业越知名越好。

如果过度集中的借款人是个人，要尽量回避，因为个人的风险度最不好把控，也无法知其根底。不过，有的借款人会以个人名义帮公司借款，这种借款则更需要警惕。因为这样公布的全是个人的信息，没有任何借款公司的信息，也无从查证。另外，公司借款为何要以个人名义借，以公司名义岂不更好？

不过，为了降低网贷平台的借款集中度的风险，以及保护投资者的利益，监管层也曾出台了相关政策来规避这一风险。

暂行办法明确规定，网络借贷金额应当以小额为主，防范信贷集中风险。同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元，同一企业在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元，同一自然人在不同网贷平台借款总余额不超过100万元，同一企业在不同网贷平台借款总余额不超过500万元。

不过，从行业现状来看，虽然有部分平台已取消大额借款项目的发布，以小额散标为主，取得了一定的进展。但是绝大多数平台仍然存在大额标的以及借款人高度集中的情况。

还有一点不得不提的是，网贷平台中投资人投资金额的占比，对判断平台风险，也具有举足轻重的意义，如果单个投资人占平台总投资金额比例过大，其突然全额提现的话，挤兑风险也不容忽视。如鹏金所，网贷天眼数据显示，第一大投资人投资金额高达39亿元，占总待收金额比例的49.32%。类似的平台不在少数。

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