花呗分期后可以提前全额还款吗? 花呗分期后可以提前全额还款吗?会降低额度吗

马云的花呗于2015年4月正式上线，至今已有1年零两个月的历史。花呗作为互联网信用消费的虚拟信用卡，客户可通过先购物后付款的方式来消费。那你们有想过花呗与银行信用卡相比，孰优孰劣吗？

大家都知道现在网购消费的分期付款主要有两种方法，第一种：消费账单出来后分期还款，账单分期；第二种：购买单个商品的分期付款，购物分期。

目前花呗和银行信用卡的费率如下：

在淘宝、天猫商城购物分期方面，花呗3期分期0手续费，信用卡3期分期2.5%~3.9%手续费；花呗6期分期4.5%手续费，信用卡6期分期3%－4.9%手续费；花呗12期分期8%手续费（目前只对大学生开放），信用卡12期分期5%－7%。从费率对比可以看出，3个月分期花呗占优，12个月分期信用卡占优，而通过消费习惯来看，消费5000以内，按3个月分期来计算，花呗每个月还1666.7元，而信用卡按3.5%的话要多还175元。

而账单分期方面，3期分期，花呗2.5%，信用卡2%~2.5%；6期分期，花呗4.5%，信用卡4%~4.5%；12期分期，花呗8.8%，信用卡7.2%~9%。

单从购物分期和账单分期来看，花呗和信用卡都各有优势。但是，罗小斯也得提醒下，信用卡提前还款一般都是没有减免手续费的；而花呗提前还款会把剩余月数的手续费减免。总的来说，花呗优势明显，毕竟在账单分期中，提前还款减免手续费。

在个人征信信用方面，估计大家都知道了。信用卡逾期，记录会被记入央行的个人征信报告中，也会影响未来如果你要申请房贷、车贷等的款项；而花呗的记录只在芝麻信用评分中体现。

消费者出现逾期后，无论是信用卡还是花呗，都是收取每日0.5‰的罚息。据了解，目前除了工行的信用卡之外，其他银行的信用卡是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1元钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收罚息；而花呗属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。

假设你的信用卡账单日是每月5日，还款日是每月25日，那么你5月6日消费了1000元，如果直到6月5日之前你都没有其他消费，那么6月5日你的账单上显示你需要偿还的金额是1000元，如果你6月25日最后还款日只还了999元，少还了1元钱，直到第二天才把1元钱补上，那么罚息＝999×50（5月6日到6月25日的天数）×0.05%＋1×51（5月6日到6月26日的天数）×0.05%=25元，得补上25元的罚息。

假设你在5月2日用花呗消费了2000元，如果直到6月1日之前你都没有其他消费，那么6月1日你的账单日上显示你需要偿还的金额是2000元，如果你6月10日最后还款日只还了1999元，少还了1元钱，直到第二天也就是6月11日你才把这1元钱还上，那么罚息＝1×1（6月10日到6月11日的天数）×0.05%=0.0005元。

可以看出，花呗在逾期还款方面比信用卡要少还很多。

无论哪种方式更好，孰优孰劣，在罗小斯看来与其信用消费，倒不如换一种更合理的利息计收方式，比如投资理财。

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