微粒贷借了60多次 微粒贷借了60多次额度

最近，微粒贷的一个推广活动火了。

不少微信群里都开始转发微粒贷的“邀请好友得iPhone”以及“邀请你查看微信借款额度，立拿5元现金”的消息。

不少朋友都喜大普奔地说，大土豪腾讯爸爸发红包了，大家快去薅羊毛。

但是，南都君也注意到，部分群里开始有人泼冷水——“领一次红包上一次征信，领多了会影响以后办理信用卡、房贷”等等。

图据网络

首先，微粒贷的转发有礼活动规则是这样的：

只要拉50个好友获取微粒贷额度，就能得到一台iPhone7，每拉一个人头，邀请和被邀请人各自还有5元的红包。

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图据网络

但是就在开通、申请并查看微粒贷额度这一环节，却被网友吐槽：为何查看额度就需要拉取自己在中国人民银行征信中心的个人征信报告，以及为什么征信报告中显示的是“贷款审批”字样？

槽点1：“偷查”个人征信？

微粒贷真的是“偷查”客户的个人征信报告吗？

其实，在获取额度的时候，用户需要勾选了同意相关条款后，输入支付密码才可看到相应额度。

问题的关键就在于勾选同意的条款是——“同意微众银行查询人民银行征信记录授权协议及借款相关协议”。

微众方面向南都君表示，微众银行在微粒贷产品“获取额度”页面的显著位置展示征信授权协议，只有客户阅读且主动勾选“同意微众银行查询人民银行征信记录授权协议及借款相关协议”，并通过支付密码验证通过后，微众银行才会以“贷款审批”名义发起个人征信查询。微众银行微粒贷产品通过电子方式确认客户的征信授权意愿是符合法律法规规定的。

图片据微粒贷官方微信号、微众银行官网

不过也有其他业内人士给了不一样的说法。

据南都君采访，某股份制银行信用卡风控部人士就表示，只要用了人行的征信系统查询都会有记录的，而且每发起一次就有一条记录。

如果客户通过网络不停地查询就会形成很多条记录了，这对银行的审批会有影响，特别有很多银行信用卡是系统自动审批判断，它不会自动识别查询的原因，所以就会自动拒绝。

而据人行征信中心介绍，放贷机构在放贷时会关注信用报告中“硬查询”情况。所谓“硬查询”，是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等。

背后的逻辑是，短期内硬查询次数较多，反映了申请人经济上比较紧张，一般违约风险较高，因此放贷机构会更加谨慎放贷。

不过对此，微众银行的说法是，微众银行也仅会在客户首次申请额度时才会以“贷款审批”名义查询人行征信，不存在“点一次查一次”的情况。且单一一次“贷款审批”查询，不会对个人信用记录造成负面影响，个人信用记录是否良好，主要取决于个人履约能力。

槽点2：发放额度变授信额度？

事实上，微粒贷的争议还不只限于此。

有网友反映在使用微粒贷的过程中，虽然总共授信额度是1.8万元，但是实际只借用了一部分，但征信报告却显示微众银行发放了1.8万元的个人消费贷款。

图片据网络

可能有不少人不太理解发放额度跟授信额度之间的区别，南都君来个人话版解读：

授信额度是指机构决定可以最多向你个人借多少钱，而发放额度一般被理解为机构已经向你个人借出了多少钱。

举个例子，如果小A手持一张最高透支额度的A银行信用卡，小A这个月刷了5千未还，那么小A的授信额度是1万元，发放额度为5千元。

问题在于，由于说明不充分，客户在开通微粒贷的时候就产生了占用用户授信额度的可能。

广东某国有行银行卡负责人告诉南都君，对从上述情况来看，银行在审批时更有可能将其理解为发放额度，会相应缩减可贷额度。

简单地说，如果被占用了授信额度，客户去申请房贷时，可申请的最高额度有可能需要扣减掉此部分额度，相当于客户能从借的钱就少了。

再举个例子，小A每个月流水是2万元，如果已经有一笔10万元、总共24期、月供约4100元的消费贷款了，这个时候小A再去申请房贷，银行就要算能给小A贷多少钱了。

由于房贷的月供金额不能超过每月流水的一半，也就是说，现在小A的授信额度=20000元*1/2-4100=5900元。

当然，以上是其中一种可能，各家银行对授信审批这一块都各有不同。

不过微众银行方面给出了不一样的说法。

微众银行称：微粒贷作为商业银行推出的个人信用循环贷款，微众银行也会严格按照人行规范进行征信执行，且报送内容和实际业务内容一致。微众银行根据客户每月报送时的“所有未结清借据的发放金额合计值”报送“授信额度”字段，并以“发放金额”在客户征信报告上展示。

也就是说，当你的微粒贷有1万元授信额度时，如果你仅借款1笔5000元且在微众银行报送时未还清借款，您的征信报告上届时会体现“发放5000元”、“余额5000元”的信息，其中“发放5000元”表明您实际借贷5000元，“余额5000元”表明您暂有5000元借款未还清。

事实上，大家应该记得，持牌系消费金融公司马上金融刚刚因为征信违规被罚39万。这是马上消费金融第一次被监管公开处罚，处罚的原因则是因为违反《征信业管理条例》第四十条规定和第四十一条规定以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条规定。具体违反的条例并未透露。

据记者了解，此次马上消费金融被处罚，是因为用户使用其第三方合作伙伴的服务时，在同意授权的相关服务条款中，只写明“同意获取征信”而非获取“人民银行的征信”。因为对于征信方的语焉不详，引起了客户对马上消费金融的投诉。而央行则基于此，下发了处罚决定。

而小编也在网上看到了有人吐槽马上金融乱查征信的问题。

明白人都知道，查征信次数太多，特别是因为贷款原因的话会影响个人贷款的。所以大家还是不要手贱去看小贷额度，慎点！

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