拍拍贷正规合法的吗 拍拍贷正规合法的吗

2016年4月破100亿之后，拍拍贷累计成交额于9月18日正式突破200亿元。“我们当时预测，完成第二个100亿需要7个月，而我们实际上只用了5.5个月！”拍拍贷CEO张俊在内部信中开心地表示。

200亿，意味着拍拍贷除了用户量领先外，成交额也正式进入TOP平台的行列。曾经一些人眼中“长不大”的拍拍贷长大了，这家国内最早成立的P2P网贷平台，近年来发生了哪些变化，又究竟在靠什么证明自己？

把握先机：转型消费金融

月成交超10亿、二季度成交40.94亿、累计成交破200亿……拍拍贷正逐渐成长为行业内真正的“大块头”。而受监管办法影响，此前主营房产、企业等大单业务的高成交量平台，如红岭创投等，则不得不限制借款金额，并设法谋求业务转型。

“很多平台其实都处于‘骑虎难下’的境地，因为转型方向并不多，且还需面临对应的资金、技术、团队等成本，说起来容易，却未必有几家能做到。”业内人士表示。

拍拍贷则无此烦忧。2013年，拍拍贷就决定砍掉企业贷，全面转型为小额分散的个人消费借款。据了解，其平台目前笔均借款额度不到3000元，与其他平台单笔动辄几十万、几百万的大单形成了鲜明的对比。鲜为人知的是，企业贷一度也曾占到拍拍贷三分之一的业务份额。

张俊表示，拍拍贷当年做此转型，并非出于对监管的先知先觉，而是瞄准了消费金融市场的巨大潜力。艾瑞咨询数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模突破183.2亿元，增速超过200%，2015年整体市场则突破千亿，预计未来几年仍将延续井喷式发展。

专注做消费信贷信息中介的拍拍贷，和做C2C的淘宝在功能上类似，其模式能够覆盖到最广大的普通用户。转型之后，拍拍贷更加下沉到传统金融尚未覆盖的平民百姓中，目前用户中信用卡人群占比不到10%。

不断积累的网络效应和规模效益，使拍拍贷在5亿互联网非信用卡人群中及早树立了品牌优势，从而把握住发展的先机。2015年伊始，拍拍贷用户量和成交额同比增幅超过300%。差异化的定位，以及消费金融市场的爆发，共同促成了拍拍贷的逆势崛起。

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效率驱动：加持金融科技

面向非信用卡人群的小额消费借款，虽然市场规模大、业务安全合规，但同时也抛出了一个难题：同样1个亿的成交额，其他平台可能只需做一二百笔，而拍拍贷要做3万多笔，怎么快速、低成本地处理如此大量的借款需求？

答案是以金融科技来提升效率。

蚂蚁金服CSO陈龙认为，中国经济的两大风口是消费驱动和技术驱动，新金融的发展也会与之匹配。金融领域的技术驱动又可称为金融科技，平台运用大数据、云计算、机器学习等，通过对传统审贷流程的改造，可以大幅提高服务客户的能力。

相比传统的线下人工审核，模型化的审核更加高效，建立模型能有效地区分借款人的风险等级。资料显示，拍拍贷基于数百个维度建立的魔镜风险模型，KS值达到40左右，模型性能完全不输于国外先进银行基于信用记录信息所构建的模型。目前为止，单纯使用非经济行为数据的建立评分模型并且KS值超过40的屈指可数。

（KS是检验单一样本是不是服从某一预先假设的特定分布的方法，常用来衡量模型辨别能力，数值在0到100之间，数值越大，模型越可靠。）

据了解，拍拍贷2015年全年共处理借款申请554万笔，而目前每月处理借款申请就多达160余万笔，审核人力相比去年却没有大的增长。背后的原因，在于拍拍贷在金融科技加持下，审核的自动化程度、效率越来越高。

“评判金融科技，一要看是否降低了金融服务的门槛，二要看是否提高了金融服务的效率。”张俊表示，通过自主研发魔镜风控系统，基于大数据技术在线对用户进行信用识别，拍拍贷有能力同时服务大量的用户，将那些原来在获取金融服务门槛之外的人群纳入到金融服务中来，并有效地控制风险。

虽然已经坐拥200亿成交量、2700万用户，但拍拍贷的目标显然不止于此。在张俊看来，金融科技的应用还远远未到瓶颈期。而外行眼中吃了“兴奋剂”的拍拍贷，正朝着第三个100亿全速前进。

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来源：P2P观察

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