微粒贷和有钱花哪个利息低 微粒贷的钱利息高吗

来看几个数字：2017年上半年，招联消费金融净利润达5.41亿元；二三四五净利润为4.53亿元，微粒贷仅用两年时间就做到了贷款余额超1000亿元。

这些大赚其钱的企业背后都有一个关键词——现金贷。目前现金贷市场一片火热，据说杀入这个战场的贷款服务商有数千家之多。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。

常言道：借钱难，难于上青天。为什么这么企业哭着喊着要借钱给你呢？当然是有利可图嘛。

羊毛出在羊身上

现金贷的火热，一定程度上说明这种无需抵押和担保的移动互联网借款方式，有着旺盛的市场需求，它弥补了银行等传统金融机构覆盖不足的短板。

对于用户来说，多了一种便捷的借款方式，当然是好事。当然，需要注意的是，很多现金贷平台的实际年化费率非常高，高达百分之几十，超过百分之百的也不鲜见。由于国家对于贷款利率有最高36%的限定，这些平台的实际借款成本往往是通过砍头息、各种手续费等隐性方式收取。

借钱之前，最好先耐心算一算实际利息和费用成本，货比三家，做一个成熟理性的借款人。要知道，如果不计成本借钱，造成逾期，利滚利的成本就更高了。不少人因此走上借东墙还西墙的“以贷养贷”、“多头借贷”之路，恶性循环，很难上岸。

尤其是一些个人信用状况良好的人，完全可以借到更便宜的钱。

微粒贷和借呗为什么大受欢迎？

相对于很多现金贷平台畸高的实际年化费率来说，腾讯系的微粒贷和阿里系的借呗确实是有较大成本优势。

微粒贷按日计息，日利率为0.05%；蚂蚁借呗采用差异化利率定价方式，日利率不高于0.05%，个别优质客户可低至0.03%。粗略计算，两家的实际年化成本都在18%左右。

这里需要注意的是，有些现金贷产品虽然也写着日利率0.05，甚至更低，但如果它收取砍头息或者其他名目的手续费的话，整体成本就会上升很多。

微粒贷和借呗的实际年化虽然不算高，但是，它们并不是向所有用户开放。一般来说，芝麻信用分在600以上更容易获得开通蚂蚁借呗的资格。微粒贷更是采用官方邀请制，官方不开通，想申请都找不到门儿。

这就是典型的救急不救穷，很多有资金需求的人就是因此而被微粒贷或借呗拒之于门外。

随手微利也许是更好的选择

如果不幸被微粒贷或借呗拒之门外，又或者微粒贷、借呗给予的借款额度不够高，那么随手微利为需要借钱的人提供了另一个选择。

随手微利是中原消费金融公司在随手记APP上提供的互联网小额信贷产品。它采用“准”预授信的模式，无担保无抵押，只需提供个人身份证即可申请，5分钟左右即出授信额度。在授信期限及额度范围内，用户可以循环借贷。

借款人最关心的借款成本方面，随手微利按日计息，随用随借，随借随还，提前还款不收手续费。日利率最低0.02%，最高0.08%，大部分人不超过0.05%，根据个人信用状况不同而有所差异。

如果你在随手微利上申请借款，审核下来的日利率不超过0.05%，那么在资金成本上就是与微粒贷、借呗一致的。如果信用状况好，能申请到0.02%的日利率，那么就比申请微粒贷或借呗划算多了。

还有一点算是随手微利的优势。在随手记app上，随手微利是向所有用户全量开放申请的，而如前文所提及的，不管是微粒贷还是借呗，都需要达到一定的条件。再加上最低日利率可能达到0.02%的因素，随手微利也许是一个更好的选择。

当然，申请随手微利，最终能否获得借款额度，也是需要看每个人的信用状况而定的。

用户体验大PK

移动互联网借款产品之所以受用户欢迎，有一个很重要的原因就是注重用户体验，流程简单，手续便捷。在这一点上，随手微利、微粒贷、借呗三者之间，孰优孰劣呢？

蚂蚁借呗申请流程较为简单，用户可通过支付宝或网商银行进入，打开支付宝，点“更多”即可进入蚂蚁借呗主界面，整个申请流程5步，分别是：我要贷款—输入贷款金额—验证支付宝钱包密码—进行短信验证—申请成功。顺利的话，2分钟内即申请完贷款，3秒内即可完成放贷。

腾讯微粒贷可通过微信钱包和QQ钱包进入，从打开“微粒贷”主页面到借款成功，首次借款大约需要9步，二次借款需要7步。虽然流程比蚂蚁借呗略显复杂，但借款申请提交成功后，资金一般会在3分钟内到账。

随手微利在随手记app有两个入口，一是APP首页点“贷款”进入，另一个入口在随手记APP的个人中心，首页点左下角的箭头，再点最上面进入个人中心。

额度激活流程分为三步：第一步，拍摄身份证并上传认证；第二步，设置交易密码与绑定银行卡；第三步，完成额度申请，审核通过后即可于借款首页发起借款了。

总体来说，随手微利、微粒贷、借呗在目前的现金贷市场上大体上可以归为一类，共同特点是借款成本相对较低，没有乱七八糟的砍头息和各种名目手续费，移动互联网用户体验较为友好，但对借款人的信用状况都有一定的要求。三家总体上各有优势，细微差别可见下表：

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