年化费率和年化利率怎么换算 年化利率如何换算

双12又来了，各位胖友们是不是又按捺不住要买买买了。这个想买，那个也心动，钱包又瘪了……没钱咋办？先消费着，然后账单分期呀。

比如最近很多人想入手iPhone X，会选择分期购买。那么，分期到底划不划算？如果免息嘛，那还是可以考虑的。不过，也只有在银行或者平台的指定商城购买才有这样的好处。

像信用卡平台、京东白条、花呗、信用卡现金分期，都是要收手续费。分期每个月平均分担下来，手续费几十元。如果你这么想，那真的是too naive！

银行不会告诉你关于分期的真实利率，小刀给大家算一算。

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分期一共有哪几种形式呢？

分三种：账单分期、现金分期和未出账单分期。

账单分期是对信用卡已出账单进行分期，现金分期是对借出的一笔资金分期还款进行的分期。其中我们平时用的比较多可能就是账单分期和现金分期。本质都差不多，特点在于手续费都很高！

看看某行针对现金分期怎么说的，具体费率以实际下单情况为准！

就拿招行的来举例。现金分期：对应3期到24期，分别费率是这么多：

咋一看，不算多。如果月利率是0.75%，年利率就是0.75%*12，等于9%？买买理财，还是可以覆盖掉这点利息的。

银行套路深，你的算法不一定是它的算法。

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那么，分期消费的真实利率是多少？

很多人把消费分期当成一种习惯，以为分期消费很划算。甚至秉着“花明天的钱圆今天的梦”的鸡汤格言。但是算过具体的账吗？

猫腻在哪里呢？

切记：每期手续费都按借款全额算，而持有本金却一直在递减。你会发现最后几期的时候，虽然掏着全额的手续费，但本金已所剩无几。

如果要算实际利率的话，我们可以套用换算公式：

实际年化利率=（每期费率*12）*2n/(n+1)，其中的n为分期期数。（不要问我为什么知道）

按照这个算法，我们来还原账单分期的真实利率：

现金分期的真实利率：

假如小刀在招行借一万元，分12期还清：

那么实际年利率为：（0.75%*12）*2*12*/（12+1）=16.6%

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年利率16.6%什么概念？

如果你长期投资理财，应该可以感受到10%以上的年利率不低。无论是账单分期还是现金分期，都不划算。

在P2P的降息潮下，一些大平台的平均年收益率都还达不到这个数。

银行活期存款的年化收益率0.35%，而且只有小银行才能达到这个数；银行1年定期的年化利率也只有1.75%。太寒碜了，几乎不止一提。

银行理财产品和货币基金也只能在4%左右；互联网定期理财给你的是3%~7%，P2P开给你的是5%~15%；土豪玩的100万门槛的信托理财，年化率也只有6%-7%左右。

而且破刚兑下，收益不能保证。而分期的利息，却成为别人妥妥到嘴的鱼肉。

提前消费或许能让你一时轻松，那是有信用卡在替你负重前行。用这么高的手续费去购买的电子产品是真的不划算，甚至套现理财更是不值得。如果觉得这大白话有用，请用点赞告诉小刀。