微业贷怎么申请贷款 微业贷怎么申请贷款延期

据21世纪经济报道，银监会近期下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿）。

该征求意见稿从风险数据与风险模型、受理与调查、授信与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、合作机构、监管要求、法律责任等方面对民营银行经营互联网贷款业务做出了详细的规定。

何为互联网贷款？根据前述征求意见稿，互联网贷款是指借款人通过互联网渠道自助提交借款申请，贷款人运用互联网技术和移动通信技术，通过大数据信息和风险模型，全流程线上为符合条件的借款人提供的，用于其消费、日常生产经营周转的本外币贷款；包括个人贷款和流动资金贷款。

亚洲财经注意到，截至7月24日，首批5家民营银行已全部发布了2016年年度报告。根据各自定位及经营特色，除浙江网商银行和深圳前海微众银行主打互联网银行外，目前实质开展互联网贷款业务的还有天津金城银行和上海华瑞银行。另外，温州民商银行虽尚无互联网贷款产品，但其已明确未来将拓展互联网金融渠道。

浙江网商银行：网商贷+旺农贷

根据浙江网商银行2016年年报数据，截至2016年末，该行资产总额约615亿元，贷款余额约329亿元。截至2016年12月末，累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。截至2016年12月末，该行贷款拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。

据亚洲财经了解，目前浙江网商银行的互联网贷款产品主要是“网商贷”和“旺农贷”。

其中，网商贷围绕淘宝、天猫及阿里巴巴电商平台，向广大电商平台卖家推出淘宝贷款、天猫贷款、阿里贷款等产品，满足电商平台卖家的融资需求；旺农贷则结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，利用“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，推进农资农具购买以及农产品上行等特定金融服务。

据介绍，“旺农贷”最高额度50万元，无需抵押物无需担保。贷款申请、信息录入均可在手机移动端完成，从贷款申请到贷款发放最快仅需要半小时，极大地方便了农村客户。

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截止2016年12月底，旺农贷已在全国25个省271个县市的6624个村点推开，平均放款金额近5万元。截至2016年末，网商银行信贷余额中约11%为涉农贷款，年末涉农贷款余额37.6亿元，余额客户数26.8万户。

另外，浙江网商银行结合电商平台用户需求，积极开发淘客贷、阿里云贷款、大数贷等新型数据化贷款产品，满足了更多场景客户需求；围绕O2O互联网生态，推出了支付宝商户贷、口碑商户贷等新产品，促进了多样化业务的发展；针对外部合作机构客户推出了CNZZ流量贷等产品，对电商平台客户开展了基金代销等中间业务，满足客户多元化需求。

深圳前海微众银行：微粒贷+微车贷+微业贷

作为全国首家开业的互联网民营银行，微众银行主打的则是全线上运营信贷产品——微粒贷，其依托微信和手机QQ为个人提供小额信用循环贷款。

据微众银行董事长、CEO顾敏介绍，截至2016年末，微粒贷累计发放贷款1987亿元，笔均放款约8000元，管理贷款余额517亿元。此外，微粒贷还“连接”25家金融机构，共建联合贷款平台，共享资源和收益。

微众银行2016年年报资产负债表显示，截至2016年12月31日，累计发放贷款和垫资总额298.62亿元。

在将信贷产品消费场景嵌入方面，微众银行与国内最大二手车商优信二手车推出买车贷款产品“微车贷”。据介绍，微车贷无户籍房产收入等限制，仅需本人身份证、借记卡、驾照在线提交申请，60分钟出结果，首付一半，即刻完成买车梦想。

据微众银行行长李南青介绍，截至2016年末“微车贷”贷款余额达到55亿元，比年初增长了22倍。

另外，微众银行为广大中小微企业提供了线上流动资金贷款服务产品“微业贷”。据介绍，该产品是结合大数据分析及互联网技术的一款金融创新产品，最高贷款额度300万。客户从申请至提款全部在线完成，无需抵质押，额度立等可见，资金分钟到账，按日计息，随借随还。不过，目前微业贷仅限广东地区的受邀客户参与体验。

天津金城银行：与微众银行开展个人微粒贷业务合作

根据天津金城银行定位，其致力于以公存公贷为主的传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和互联网金融业务“四轮驱动”的综合金融服务。目前，天津金城主要的互联网金融业务即于2016年与深圳前海微众银行开展的个人微粒贷业务合作。

据介绍，一年来，微粒贷业务管理不断完善，贷款规模稳步发展，风险可控。微联合贷款合作区域从天津地区扩大至全国。截止2016年底，天津金城银行微粒贷合作产品贷款余额3.95亿元，累计放款9.9亿元，累计还款本金5.95亿元，累计利息收入1400万元，累计借款客户3.6万户，累计放款笔数13.29万笔。

另外，天津金城银行的互联网金融业务还包括政采贷和互联网类供应链融资业务。其中，互联网类供应链融资业务已完成需求测试及与客户系统对接测试工作。

上海华瑞银行：着力拓展互联网银行业务

根据上海华瑞银行2016年年报数据，截至2016年末，总资产规模为309.83亿元，各项贷款余额104.65亿元。其中，互联网业务总部资产规模11.67亿元，各项贷款余额5.44亿元。

据亚洲财经了解，上海华瑞银行的互联网金融业务通过推进以“金融开放平台”为核心的基础平台建设，致力于打造“小微大众在线综合金融服务的提供商”。据介绍，2016年华瑞银行成功投产了在线综合金融服务产品“极限SDK”。该产品是国内银行业首个将投资、融资、支付等综合金融服务通过SDK开放给小微企业的应用案例。未来，华瑞银行将着力拓展互联网银行等三大业务业务主线，重点打造移动互联能力、在线开放平台、生态合作模式。

温州民商银行：未来将拓展互联网金融渠道

民商银行以产业链金融和互联网直销为经营特色，从其2016年年报来看，民商银行目前尚无明确的互联网贷款介绍。温州民商银行行长侯念东此前在接受媒体采访时表示，“民商银行要大发展，肯定要拓展互联网金融渠道。下一步，我们将在这一块更好整合资源，争取尽早在互联网金融方面取得新进展。”

综合来看，浙江网商银行和深圳前海微众银行目前在民营银行领域仍处于领先地位，这主要得益于强大的互联网基因，这两家银行背后的互联网巨头阿里和腾讯，不仅可以输出场景、流量，还能输出海量数据资源和技术能力。

数据也证明，民营银行如果能充分发挥互联网贷款产品的独特优势，还是很大发展前景的。