新网银行好人贷靠谱吗 新网银行好人贷正规吗?

8月24日，银监会正式发布P2P网贷监管细则，传闻中个人和企业借贷限额正式落定。个人在同一平台的借款上限是20万元，在多个平台借款总额不超过100万；同一法人或组织在一家平台的借款上限不超过100万元，在多个平台借款总额不超过500万元。

细则一出，做小额分散业务的平台都安心不少，而做大额借贷业务的平台如爱投资、红岭创投等，至今表示：宝宝不敢相信！

大额借贷平台转战消费金融是首选？

12个月的整改期，大额借贷平台想满足合规要求可做的业务并不多，布谷之前的文章已经分析过，可点击这里查看。摆在他们面前的选择有几个：消费金融，小额信贷，三农金融，车抵贷，还不能是豪车。在这些业务中消费金融被政策大力扶持，在资本市场也被持续看好。并且消费可以涵盖吃、喝、玩、住、行几乎所有实体场景，发展空间十分广阔。综合来看，消费金融可能会成为许多大额网贷平台的转型选择。

目前，开展消费金融的网贷平台有桔子理财、有利网、PPmoney等，还有很多平台与消费金融企业进行资产端合作，如真融宝资产端对接分期乐，挖财对接了美利金融。网贷管理办法下发后，开鑫贷也表示引入了消费金融资产，会在近期上线。

网贷平台可以选择跟既有的消费金融企业合作，对接新的资产。不过在资产稀缺的形势下，消费金融企业的选择权更大，能不能达成合作，顺利转型会是一个问题。另一方面，平台也可以自行开发消费金融业务，这就要求平台自建消费场景。不管作何选择，这都会对消费金融企业带来一些影响。我们先来分析一下消费金融现在的发展情况，看看大额网贷平台转型消费金融可以开拓的空间在哪里？

消费金融还有哪些可开拓的空间？

艾瑞咨询数据显示：2014年中国互联网消费金融市场交易规模是是183亿，2015年达到了2000亿，预测今年将达到8000亿的规模。据今年7月，第三方平台爱分析发布的“中国消费金融企业估值排行榜”，排名前25位的消费金融公司如下图：

蚂蚁借呗，腾讯微粒贷和老牌的消费金融公司捷信估值排在前三位。在排名前10的企业中，电商零售系企业占据40%，被阿里巴巴，腾讯和京东牢牢抢占。另外消费金融企业在校园、汽车、数码3C、住房装修等场景都已有布局。

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消费金融企业场景布局

首先来看：校园消费分期市场，参与其中的平台已超过50多家，除最先切入市场的趣分期、分期乐外，还有爱学贷、99分期、名校贷等众多平台。其中趣分期和分期乐2016年的预期目标均为交易额300亿元，几乎垄断了该市场的绝对份额，留给后来者的空间很小。另外分期乐从今年年初也开始尝试拓展白领、蓝领等新领域。

数码3C消费领域，由于进入门槛低，再加上消费需求旺盛。参与者不仅有捷信这样的老牌正规军，也有美利金融、买单侠等互联网金融公司，市场已被充分渗透，目前已然成为一片红海。做个人消费信贷的爱钱进CEO杨帆，在近日接受采访时就曾表示：不会涉足3C消费领域，因为市场已经饱和，没有可做的空间。

汽车消费分期方面，图中的易鑫资本、第1车贷，美利金融主要专注二手车分期市场。新车消费分期基本被传统的汽车消费金融公司抢占，它们依托于已经建立起来的汽车生态圈和产业链，在汽车消费分期领域有先天优势。例如上汽集团的汽车消费金融服务，在2015年实现净利润17亿元。

尽管高端汽车市场竞争激烈，并不代表汽车消费市场没有可作为的空间。平台可以适当将目光向下移，譬如针对蓝领和小白领人群做电动车、摩托车等小型车辆的消费分期服务，金额小，用户需求量大，未必不是一个可开拓的市场。

针对白领的租房分期和旅游分期产品，众多房产平台和旅游类网站都在布局，但目前还没有完全占据市场的巨头出现。其它与日常生活相关的垂直消费场景，例如装修、医美、农村、教育、培训等，也在被不同平台开发和挖掘。但大多数平台都还处于初步发展阶段，可做的空间还是很多。

转战消费金融：眼睛向下看，步子迈小一点

消费涵盖我们生活的方方面面，消费金融可以开展的业务模式非常多，也有很大的市场空间可以开拓。大额借贷平台转战消费金融，除了满足小额、分散的合规要求，也给网贷行业和既有的消费金融行业带来许多新的可能。但风险与挑战也同样存在。

做消费金融，需要搭建相应的消费场景。如果能有相关的资源合作还好，如果没有，平台付出的成本会非常高。另一方面，在以往的业务模式中，大额借贷平台可能已经习惯了服务高净值客户和中大型企业。相比之下，消费金融的业务小额而分散，平台的人力成本投入会更高，操作过程也更繁琐。这对习惯大额借贷业务的平台，可能是一个挑战。

总的来说，跟大额借贷业务相比，消费金融是一个苦活累活。做这个活，以往眼睛总是往上看的平台，需要把目光往下看，服务蓝领，小白领等还没覆盖的人群，专注低端车，医美、培训等细分领域。平台不能再一心求大一心就快，而是需要步子迈小一点，一步一步走稳。

《让子弹飞》里葛优曾说过：步子迈太大，容易扯着蛋。