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导语

目前市面上已有不少线下分期供应商慢慢从靠利差盈利的模式，转向靠逾期产生的滞纳金和借款产生的服务费快速创造净利润，与银行信用卡业务开展同质化竞争。

支点研习社 灵乌

“一个小城市最多有十几家线下分期供应商！”对于浩南哥来说，2017年注定是艰难的一年。

浩南哥是一个三线城市的线下分期销售经理，他回忆起进入这个行业之前，这座城市最热闹的电子产品一条街上，只有捷信一家线下分期供应商，那时候的线下分期也不好做。

直到2015年，达飞、买单侠、佰仟这些供应商进入当地，这里的线下分期业务开始慢慢被盘活起来。

浩南哥就是在这个时候当起了分期业务销售代表，当年年底，他拿到了过万的薪资和奖金。如今浩南哥已经购车置房，与每天朝九晚五拿着两三千月工资的小青年相比，也算“小有成就”。当然，这些成就是他每天在街上吆喝，在朋友圈里打鸡血换来的。

转眼到了2016年，越来越多供应商发现线下分期有利可图。这时，浩南哥所在的城市，前前后后涌入了十几家线下分期供应商。

原本只有三四家线下分期供应商共享的繁荣景象，就此打破。

“佰仟、捷信、马上、有用、买单侠、正合普惠、平安分期、惠今、小牛等等，随便数一数就有十几家。”浩南哥感叹道：“现在市场越做越乱，我们的份额也越来越小，尤其是今年二三月份，好惨！”

早在2015年，支点哥在华强北咨询一台iPhone的价格时，就有好几位不同企业的分期销售代表围上来，对支点哥轮番轰炸，可见线下分期的激烈竞争已经持续许久。

资本抢滩消费金融，企业为盈利花样百出

本身就不够大的市场，如今更被众多后来者分食殆尽，一些敢于“冒险”的销售代表深知：“不玩点方法和套路，业绩很难达标。”

慢慢的，这些套路也就成了行业内公开的秘密。支点研习社总结如下：

1、以“零利息”或“超低利息”为噱头，吸引消费者办理分期，增加保险费、手续费、服务费等内容，变相提价；

2、许多消费者对费率并不敏感，销售代表利用这一点向消费者推荐期限较长的贷款，实际上收取的分期手续费、服务费相当于高利贷；

3、降价销售，让消费者以为占到了便宜，实际支付的金额并不低。

与浩南哥在同一家公司做销售代表的米妮向支点哥介绍，以一台售价为5578元、128G的iPhone7为例，选择这家分期供应商，消费者先要付最低1500元的首付款，然后再任意选择9期、12期、15期、18期、24期进行分期还款。

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米妮给支点哥的建议是选择15期及以上的期数，3个月之后可以提前还款，提前还款只需要收取前几个月的利息。米妮极力向支点哥推荐分24期还款，月供236.44元。不考虑提前还款的情况，这台手机一共花费7175元，比全额购买多出1597元，平均每个月需要支付的服务费为66.5元，综合年化利率约14.32%。

从表面上来看，其综合年化利率并不算太高，可一旦逾期十天，将要缴纳30元滞纳金；逾期30天，再加80元滞纳金；第90天再加160元滞纳金。目前市面上已有不少线下分期供应商慢慢从靠利差盈利的模式，转向靠逾期产生的滞纳金和借款产生的服务费快速创造净利润，与银行信用卡业务开展同质化竞争。

以最早进入线下分期的捷信为例，据大公国际数据显示，“2013～2015年，手续费及佣金净收入占捷信金融营业收入的比例分别为54.14%、54.01%和65.31%，是公司最主要的收入来源。利息净收入在捷信金融营业收入的占比分别为29.61%、25.65%和29.45%，收入结构整体保持稳定。”

随着现金贷、分期购物的异军突起，资本拉开了抢滩消费金融的序幕。据支点研习社不完全统计，2017年已经有农分期、糯米袋、会分期、51返呗、什马金融、省呗、现金卡、快来贷、留呗科技等9家主营分期或贷款业务的平台获得融资。

为了盈利企业想破脑袋，与此同时，不少线下分期也开启了疯狂的业务扩张。

某线下分期供应商招聘乡镇业务员信息

可以预见，未来将有越来越多小镇青年，随着资本的大浪涌入互联网金融这个行业。他们入行也许只是为了糊口，随着经验增加，他们也会掌握前辈的“套路”，在利益的驱使下，一种能让他们轻松致富的方法也将变得炙手可热，那就是早在消费金融崛起之前，就已经狂欢多年的——养卡、套现。

手刷POS机代替职业养卡人，除了养卡、套现还能贷款

养卡是自信用卡诞生以来，就存在的一种提升自己信用额度的行为。一般养卡的情况分为三种，一种是持卡人为了增加信用额度和积分，进行真实的消费，并按时还款，这是一种良性循环，也是最常见的情况。

另一种情况是持卡人无法按时还款，让养卡公司先用现金替持卡人将欠款还上。等信用卡显示正常还款后，再通过刷POS机等虚假消费的方式，把卡上相应额度的现金“套”出来。

还有一种情况是持卡人本人或者委托养卡公司，将信用卡通过刷POS机等虚假消费的方式进行套现，或者增加信用额度和积分。

后这两种情况十分恶劣，除了个人经济风险无法控制，还会扰乱社会的金融秩序。

以前，持卡人主要是委托养卡公司或者职业养卡人进行操作。养卡人手上至少有几十台接入不同商户的POS机。

一位经常刷卡养卡并以此为乐趣的业务经理赵晓对支点哥表示：“我一般不会找养卡公司刷卡，风险太高。我手上有一些客户，他们店里都有POS机，我到他们的机器上刷信用卡正常收费是6‰，刷1万就花60块钱。有时候也会帮别人刷，收个100块，赚点手续费。那些客户也乐意给我刷卡，机器有积分，刷的越多，积分越多，好处越多。替别人养卡刷卡，既可以赚手续费，又可以给自己加积分。”

以前刷卡费率有封顶，现在是6‰并且上不封顶，费用越来越高，赵晓刷卡养卡的次数也越来越少了。

有些机器用于超市，有些用于建材，应用的行业不同，积分也不同。不少POS机供应商甚至能提供模拟境外消费的POS机，以达到快速提升信用卡额度的目的。

境外POS机代理广告

也不是所有套现都是为了满足日渐膨胀的欲望。有时候一些商人为了获取流动资金周转生意，也选择信用卡套现的方式铤而走险。

在赵晓的朋友中，不乏做建材生意的商人，有人因为没有及时收回欠款，又急需资金进货，于是就用信用卡套现十万元补货，下个月账单到期之前，再用收回的欠款偿还信用卡欠费。

随着科技的进步，委托养卡人刷卡套现的玩法已经过时。现在市面上许多POS机供应商推出手刷POS机，通过代理人将POS机出售或者免费送给持卡人。持卡人可以绑定自己的储蓄卡进行刷卡和套现，甚至还可以通过POS机进行贷款，许多职业养卡人也转为手刷POS机代理。

魏峰是刚从大学毕业不满一年，毕业之后他没有去一线城市工作，而是留在学校附近做起了POS机代理。魏峰每天在朋友圈、贴吧、QQ群、校园论坛等地方，发布招募代理商的小广告。

魏峰告诉支点哥，如果代理人能将一台POS机送给用户，让用户绑定一张储蓄卡，并刷上一次信用卡，就算激活了一个用户。代理人不仅可以获得50元的提成，还可以从用户刷卡的手续费中抽取一定的返点，行话叫“分润”。当用户在该台POS机下刷够一定金额，还可以通过APP进行小额贷款。

对这款POS安全性，魏峰平淡地说：“百分百安全，因为现在这个东西已经很普遍了。”

如魏峰所说，这种可以进行个人刷卡的POS机已经非常普遍。以魏峰推荐的这款POS机为例，刷卡时自动定位本地商户，生成餐饮娱乐、酒店百货、超市零食等等消费账单，其终端结算最低签约费率为0.54%+2元/笔，上游可自由高签。

某“手刷POS机”广告

支点研习社使用百度搜索“手刷POS机”时，发现多款POS机除了费率和贷款有所不同，其余功能与魏峰推荐的POS机基本相同。有些机器的费率为0.69%+3元/笔，有些机器本身需要花20元~40元购买，有些机器则不提供贷款功能。支点研习社查询发现，其中几家POS机供应商还持有央行支付牌照。

互联网助涨套现气焰，犯罪分子卷土重来

信用卡套现几乎成了“人尽皆知的秘密”，银行在发放信用卡促进消费的同时，也给人们的消费欲望下了一个紧箍咒，那就是信用额度。手段低位的信用卡套现是将信用卡内的可用额度提取成现金，稍高段位玩法就是——空卡套现。

所谓空卡套现就是在信用额度已经用完的情况下，还能够在此基础上套出现金出来，而且套取的金额可以是信用额度的数倍。这种玩法更惊险刺激，适合不满足于低消费额度或者急需流动资金的人群。

举个栗子，小李有一张额度为1万元的的信用卡，分期付款购物可以临时提高2倍信用额度，于是小李用这张卡到某商户刷3万元，并将账单分12期还款，交易完成后该商户将3万元转给小李并收取一部分手续费。如此，小李便用1万元的额度，套现近3万元。

银行发现这个漏洞后，纷纷将信用额度与分期额度合并。如此一来，“空卡套现”便无计可施，这种玩法现在也几乎销声匿迹。

银行严打套现依然屡禁不止，互联网金融的兴起，更加助涨犯罪分子的嚣张气焰。

自去年以来，就有媒体陆续报道，许多民间组织或个人专门从事骗贷事业，致使平台血本无归、关门大吉。然而时至今日，网络上指导骗贷的信息及广告仍未消弭。

京东白条、蚂蚁花呗、任性付、唯品花等消费金融都深陷骗贷旋涡，无一幸免。

套现中介广告

这些套现中介的微信头像，要么是清纯可人小美女，见她神态天真、容色清丽，就不由想多聊两句，放松警惕。要么是硕大的企业logo，最好是花呗、白条这种醒目一点的，然后直奔主题。

只要询问如何套现等问题，他们的回复速度堪比眼镜蛇捕食猎物那一瞬，态度却比淘宝客服还要拽一点点，一旦确定你不是诚心套现，就不会再搭理。

对于从事黑产的中介来说，时间就是金钱，一旦挖开新的口子，他们就要赶在口子收紧之前榨干他的价值，抓紧时间寻找下一个口子。对于互联网金融企业来说，他们不但在和时间赛跑，也在和同行赛跑，谁跑的快，谁就能获得资本的青睐。一些正经做生意的企业，反而成了他们眼里的笑话。

互联网金融领域，处处是骗局，处处是商机，可谓沉渣泛滥，鸡犬升天，无论企业还是投资人，都要提高风险意识。

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