风控了还能下款的网贷 风控了还能下款的网贷平台

近日，有媒体披露，在手机应用商店上搜索“借款口子”，能找到超过十多款相关的APP应用，都是以“极速贷款”、“闪电借款”、“专业解密申请资料”等为标签，为用户提供如何如何通过审批快速获得贷款的攻略服务。

个人借贷信息的“美图秀秀”

评论君在APP上架审核相对较严格的苹果应用商店进行搜索，也找到了不下四十多款的“借款口子”类APP。

据介绍，这些“借款口子”类APP的共同点都是提供借款技巧和攻略，比如某APP还总结了网贷申请的“三大纪律，八项注意”，为用户指出“几十家网贷申请顺序的门道”、“信用卡账单优化指南”、“通讯录自查要点”、“手机号保养口诀”……

比如，在“应对电核”（贷款机构电话借款人沟通以审核借款信息）上，建议借款人：资金用途要说具体，消费类的理由随便说一个，换车、旅游、装修都可以，此外，不能流露自己有任何不良嗜好。

业内人士指出，所谓的“借款口子”，就是让用户可以迅速获得更大额度贷款批核的诸多方法与攻略。只不过，在移动信息技术发达的今天，借用了APP应用的形式，生成用户可交流经验的APP社区，成为网贷时代为用户所追捧的借款神器。

这些借款神器，一方面给借款人普及了相关知识，另一方面，更是在教授借款人如何去美化个人信息，最终通过审批获得贷款，从这个意义上来说，“借款口子”类APP堪称是个人信息的“美图秀秀”，它使得个人信息是“美化”过的。

争议：是助纣为虐还是合理助贷

据了解，目前而言，并没有充分证据表明这些“借款口子”类APP是在帮忙借款人骗贷，或者说没有证据能够在骗贷案和“借款口子”的信息指导下形成强关联。有律师指出，若有直接的证据关联，这类APP或将要负担相应的法律关系。

而从网贷从业风控人员的角度来看，这些“借款口子”往往是平台的风控漏洞或弱点。同时，此类“借款口子”APP的存在，也是网贷平台风控的磨刀石，有心的风控部门或能在这些“借款口子”的信息中发现和补救风控自身的问题。

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此外，也有观点认为，这些“借款口子”类APP，一方面普及了网贷知识，教育了借款用户，另一方面，通过给用户提供资讯服务，又给各家网贷平台导入了大量的借款人，实际上，是对网贷的发展起到了积极的作用，是一种合理的助贷存在，不应否认其积极的一面。

评论君认为，在“借款口子”类APP泛滥的同时，网贷平台也应该加强自身的风控能力，俗话说，苍蝇不叮无缝的蛋，若风控流程是严密可控的，“借款口子”类的APP只能是隔靴挠痒，不会真正成为借款口子。但在实际的运营中，我们往往看到，网贷行业的红海化竞争，使得网贷产品同质化现象严重，一些平台为了吸引借款人，只能在放款速度上下功夫，“秒审秒放”成为了一些网贷平台的主打招牌，然而快速放款的背后往往是逾期和大量的坏账。

归根到底，“借款口子”还是平台的风控漏洞或弱点，而要解决这个问题，最根本的还是需要各网贷平台强化风控，更接地气地探索适合中国市场的风控模式，探索差异化的发展方式而不是一味进行放款速度竞赛。

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